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實施延遲退休后,你的養老金能增加多少錢?

《中國經濟周刊》記者 王紅茹 | 北京報道

距離11月3日新華社受權發布《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》指出“實施漸進式延遲法定退休年齡”已1月有余,絲毫沒有減弱人們對養老金問題的關注。

延遲退休,意味著職工交納社保的時間變長了,領錢的時間變短了。這讓一些人擔心未來自己領到的養老金會不會變少。《中國經濟周刊》記者通過計算發現,事實上,延遲退休可以切實增加自己的養老金待遇。

延遲退休1年多領多少錢?

我們退休后養老金到底能領多少錢?有一套比較復雜的公式能夠計算出來。

養老金由“個人賬戶養老金”與“基礎賬戶養老金”兩部分組成。其中,個人賬戶養老金=(社會平均工資+本人指數化工資)/2*繳費年限*1%,基礎養老金=當地上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均工資繳費指數)/2*繳費年限*1%。(編者注:平均繳費工資指數是指參加養老保險社會統籌人員歷年繳費工資指數的平均值。它是由參保人每年的繳費基數除以當地上年的職工平均工資,得出繳費當年的繳費工資指數,如此每年計算一次,到退休時,把每年的繳費工資指數相加,然后再除以實際繳費年限得出的。)

兩者相加就是退休之后可以領到的養老金數額。

舉個例子,假如老李,男性,從2005年開始在北京工作并交納社保,到2019年共繳費15年。在沒有延遲退休的情況下,老李在2020年剛好退休。2019年北京在職崗位平均工資為8847元,假設老李在工作的15年中,平均工資為9000元。經過一系列計算,老李每月大概可以領取2200多元的養老金。

在實施延遲退休以后,假如老李61歲才能退休,多交了1年的養老保險,他的養老金是增加還是減少?

經過計算,延遲退休1年,老李每月的養老金大概是2600多元,比他正常退休多出了400元左右。如果交納30年養老金,他的養老金會增加更多。

這說明,實施延遲退休以后,類似老李這樣的退休員工的養老金是增加的,交納養老金的時間越長,退休時的養老金就會越高。因為養老金計發基數會增長,基礎養老金會增加(在計算基礎養老金時要用到上年度城鎮非私營單位在崗平均工資);此外,平均繳費年限會增多,基礎養老金、個人賬戶養老金都會增多。

我國養老重任主要由第一支柱承擔

即便延遲退休一年,老李每月2600多元的養老金,日常生活是足夠了,但遠遠談不上品質,更生不起病。要想讓老李在退休后過上更為美好的生活,除了養老金,需要更多路徑支撐。

中國人民大學中國社會保障研究中心副主任楊立雄此前接受《中國經濟周刊》記者采訪時說,養老金保障的是基本生存,退休后要想過上更為美好的生活,需要第二支柱、第三支柱,比如企業年金、職業年金、購買商業保險,以及自己購買一些理財產品等,這樣在退休以后才能過上比較美好的生活。

在我國,養老金的構成體系大致可以分為三個層次,通常稱為“三大支柱”。第一支柱是國家發放的養老金,即國家幫你養老。這是基本養老保險制度下政府兜底的公共養老金,旨在保障國民養老安全。

第二支柱是單位幫你養老。也就是單位幫你交的企業年金、職業年金等,一般是政府給予稅收優惠,企業和個人共同繳費。目前我國只有少數單位建立了這個制度。

第三支柱是自己給自己養老。主要是個人通過理財等投資的養老金,個人自愿參加。

很明顯,三大支柱中,第一支柱是基礎保障,第二、第三支柱是用于進一步提升生活品質。

目前,我國的養老重任主要是由第一支柱承擔。財政部副部長鄒加怡在年初舉辦的全球財富管理論壇2020年首季峰會上表示,截至2019年末,我國第一支柱規模超過6萬億元,第二支柱規模僅2萬億元,第三支柱剛剛起步,規模相對比較小。合并計算,第一支柱的占比占到70%。

顯然,在人口老齡化的背景下,這樣的結構比較容易出現第一支柱獨木難支的局面。

美國則相反。美國的養老金體系是以第二、第三支柱為主,第一支柱為輔。美國第一支柱規模占比維持在10%左右;第二支柱占比在55%左右,第三支柱占比在30%左右。

我國亟需加強第二、第三支柱的發展。

我國職業年金增長迅猛,即將破萬億

近年來,我國積極推動第二、第三支柱的發展,以緩解基本養老金的壓力。

先看企業年金。企業年金又稱企業退休金,是指在政府強制實施的公共養老金或國家養老金制度之外,企業在國家政策的指導下,根據自身經濟實力和經濟狀況自愿建立的,為本企業職工提供一定程度退休收入保障的補充性養老金制度。

我國的企業年金產生于20世紀80年代末90年代初。1991年國務院頒布的《關于企業職工養老保險制度改革的決定》,提出企業可根據自身經濟能力建立企業補充養老保險。

人力資源和社會保障部發布數據顯示,截至2019年末,全國建立企業年金的企業數量達到95963家,參加職工數量2547.94萬人,積累基金達到17985.33億元。其中,2019年積累基金增量達到3215億元,該增量為2013年以來的峰值。

相比企業年金,職業年金建立較晚。

職業年金是指機關事業單位及其工作人員在參加機關事業單位基本養老保險的基礎上,建立的補充養老制度。職業年金覆蓋人員范圍包含按照公務員法管理的單位、參照公務員法管理的機關(單位)、事業單位及其編制內的工作人員。

2015年1月14日,國務院出臺《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》提出建立職業年金制度。決定指出,機關事業單位在參加基本養老保險的基礎上,應當為其工作人員建立職業年金。單位按本單位工資總額的8%繳費,個人按本人繳費工資的4%繳費。工作人員退休后,按月領取職業年金待遇。

緊接著在2015年4月,國務院發布《機關事業單位職業年金辦法》,要求機關事業單位職工在基本養老保險的基礎上,必須繳納職業年金。

盡管我國職業年金發展較晚,但近幾年增長勢頭非常迅猛。中國證券投資基金業協會副會長鐘蓉薩在2020年12月3日舉辦的養老與基金研討會上表示,未來職業年金也會發展得很快,目前馬上要突破萬億元。

從以上數據看,作為養老保險體系第二支柱的企業年金和職業年金,或已開始承擔起我國的養老體系建設的重任。

責編:周琦

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